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央行突然宣布新規,銀行斷直連,支付寶微信付款流程發生巨變
發布時間: 2018-09-27 閱讀次數:39

說起移動支付,網友們首先想到的就是微信與支付寶。不可否認的是支付寶與微信的問世,確實引領了中國移動支付的潮流。移動支付徹底改變了我們的生活,支付變得更快捷,更簡單化,離“無現金社會”越來越近。

網絡支付應當是新時代的偉大發明之一,之前出門都要帶著許多現金以備不時之需,既會影響美觀而且還有遭遇小偷的危險,如果數額較大的話,那真的是悔不當初。現在有了移動手機支付如微信支付,支付寶支付等方式真的是方便了好多,微信簡單易操作很常見,支付寶覆蓋的方面更廣,網絡購物,外出吃飯,線上買單等。而且支付寶在每年都會有很多福利,比如新年集齊五福贏大獎,口令紅包。二者可謂是各有千秋,平分秋色。

但是命運就不是很相似了,微信作為社交軟件,支付功能不是主要,但是支付寶不同。在此之前,支付寶一直受到相關規定的約束,在本質上有一定的影響但是不是很大。話又說回來,只所以受到如此這樣的待遇,支付寶和微信支付以及其他第三方支付機構已經吃了這塊蛋糕,這不規定已經出來了!從7月1日起,支付寶和微信支付在形式上將迎來大變化,在支付流程中將增加全新的網聯環節,如果不懂,我們往下看。

移動支付在高速發展,支付寶與微信支付在方便大眾的同時,也顯露出了很多問題。引發了一些擔憂。暴露出不少任性代扣,不知情扣費等問題,比如電信詐騙,為移動安全埋下了諸多隱患,正因如此,央行不得不想出對策。而如今引入網聯模式,一方面在于完善清算模式,另一方面在于規范化市場,對于第三方代扣業務會構成較大的影響。至于支付寶與微信的錢,估計真實體驗影響不大,但說沒有任何影響也不正確。

之前,在支付完成后,錢款是在支付寶和微信支付已經其他第三方支付機構的自己完整的體系流出到銀行,屬于直接對接。現在新增加的網聯環節則是支付寶和微信支付及第三方支付機構都需要向網聯提出申請,然后申請通過后才可以流向銀行,相當于加了一個中間商的環節。這個改變其實在一定程度上讓第三方支付機構很無奈。

首先,支付寶和微信支付最近響應人民銀行的號召,積極開展用戶實名認證工作。支付寶和微信已對7月1日后沒有完成實名認證的用戶,做出了一些限制:

微信支付團隊稱,微信用戶如果在7月前依舊沒有完成實名認證,余額轉賬和消費功能將被停止使用,微信收錢、紅包功能都會受到限制。用戶可以驗證銀行卡或身份證認證等方式進行實名認證。

支付寶也做出了相樣的限制,比如不能使用余額寶、招財寶、螞蟻花唄和借唄等功能外,支付寶的余額支付轉賬、紅包功能也將受到限制,只需完成銀行卡綁定等一些實名認證后即可正式開通。

另外,相關政策顯示,包括微信、支付寶在內的第三方支付機構將全部接入網聯清算平臺,原本的直連模式終止。即7月1日,第三方支付機構將被切斷各自的清算賬戶,此后需要經過網聯或者銀聯才能連接到銀行。

此前,我們選擇支付寶或微信支付的時候,會直接彈出選擇銀行卡支付,然后無需跳轉任何畫面便可以瞬間完成付款,也就是說支付寶或微信可以直接從你的銀行卡中扣錢。

但是,從現在開始,支付方式就由“支付寶/微信--銀行”直連變成了“支付寶/微信--網聯清算平臺--銀行”間接連接模式。也就是說,支付寶與微信支付的支付流程將會如下圖所示的支付流程:

銀行關閉第三方支付,即斷直連,是因為根據《關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》要求,2018年6月30日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。

對于兩大支付巨頭而言,上述改變沖擊巨大。

近日,央行發布通知,宣布將支付機構客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%。這是國務院部署的互聯網金融風險專項整治工作的主要內容之一,也是央行第一次對支付機構100%集中交存備付金提出明確的時間表。

據央行公布的數據,2018年1月末,支付機構客戶備付金存款突破千億元,自此,每月增加千億元左右,2018年4月末,這一數據為4995.04億元。按照上繳50%比例測算,支付機構客戶備付金總規模為9990.08億元。

支付機構通過客戶備付金從銀行那里賺取利息,所謂備付金,通俗來講就是在網上購買商品或服務時,由客戶支付的貨款,在客戶收到貨并且做出確認之前,一直存放在支付機構賬上的資金。

一般支付機構客戶備付金和銀行結算的利息收益是按照日均資金沉淀量,按照協議存款的方式計算的。即,支付機構的客戶備付金沉淀量越高,銀行給予的利息就越高。

從長遠看,網聯對于提升中小支付機構市場競爭力影響是正面的。簡單地說,支付寶和微信多了一個后娘,有人監管著了,這是第一大影響。

為什么要關閉第三方支付代扣,而成立網聯?

現在許多網絡支付,可以直接繞開銀聯,直接與銀行捆綁在一起。那里面可操作的空間就大了。打著創新的名義,總有新成立的第三方支付平臺,總有些地方需要出業績的小銀行,它們之間會勾搭做些事情,瞞天過海,監管起來難度很大。

支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務通過網聯進行資金清算,解決了用戶銀行賬戶的資金進入第三方支付機構后資金流向不透明的問題。一些困擾大家的銀行卡莫名扣費問題也將得到有效制止。

主要是為了監管,為了便于管理,才有網聯的誕生。

網聯的全稱:非銀行支付機構網絡支付清算平臺,網聯僅作為清算平臺,一端連接持有牌照的支付機構,如支付寶、微信支付,京東,美團等知名的互聯網公司多數都有支付牌照了,另一端對接銀行系統。

銀聯轉接線下支付,“網聯”轉接線上支付,第三方支付平臺可任意選擇接入其中的一種,但從2018年6月30日開始,不得再繼續直連銀行了。

從6月30號起,微信支付寶等付款軟件迎來大限!全部的網絡支付都要經過斷直鏈!小編今天就給大家解釋一下,所謂斷直鏈,就是所有的的支付都要經過網聯,給大家舉一個例子,用戶在淘寶上購物,就是我們要從淘寶買一個一千塊的東西,當付款時發起付款請求時,平常我們就是直接通過支付寶在我們綁定的銀行卡扣款,這樣的交易就完成了,但是今天就不行了!不管是支付寶的請求支付,還是銀行卡的扣款,都要經過網聯的同意了!支付寶先向網聯發出信號,網聯會對這筆支付先審核并記錄,接著向用戶付款的銀行發出請求,當銀行扣費并確認信息后再向網聯發出確認信息,網聯再次審核記錄后,再反饋支付成功的結果給支付寶微信。

央行此舉被部分網友認為犧牲了用戶小程度上的便捷性。

但之所以這樣做,是出于用戶安全的考慮,同時也利于監管,防止電信詐騙和洗錢等違法犯罪活動的發生,因為今后,每一筆支付數據都可以在央行隨時追查到,在這個支付流程下,那些在互聯網上利用支付寶或微信進行詐騙的不法分子將無所遁形。

7月1日央行正式宣布,第三方銀行支付機構的網絡支付業務將會遷移至網聯賬戶平臺。這個新規目前對于大眾是沒有什么影響的,但是受到影響最大的還是支付寶與微信了。畢竟支付寶與微信占據了網絡支付的大部分市場份額,支付寶更是占據高達80%的份額。

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